Ипотека: как приобрести жилье и не попасть в долговую яму

Количество россиян, которое для приобретения жилья с помощью ипотеки пользуется ипотечным кредитованием, ежегодно растёт. Но ипотечный кредит имеет некоторые особенности, и потенциальные заёмщики должны о них знать.
Перед тем, как решиться взять ипотечный кредит, продумайте свои планы на ближайший десяток (а лучше – двадцать) лет. Взваливая на свои плечи такую ответственность, как ипотечный кредит, нужно хорошо проанализировать все риски. Специалисты в области недвижимости утверждают, что большинство людей, осознавая, что собственная недвижимость является для них огромной ценностью, не осознают, на какие риски они идут, приобретая его с помощью ипотечного кредита.

Риски, связанные с ипотечным кредитом

Первый риск заключается в большой переплате. Российские ипотечные кредитные ставки довольно высоки. Последние данные говорят о том, что у наиболее крупных банков она превышает 12,5% годовых. Причина этого в том, что ставка рефинансирования в России гораздо выше, чем в развитых странах. Наши соотечественники переплачивают за ипотечный кредит больше, чем жители большинства стран, поэтому в России ипотечный кредит называют кабалой. Часто сумма переплаты по ипотеке превосходит первоначальную стоимость купленного жилья.
Второй риск связан с возможной личной финансовой нестабильностью. Любой человек, будь то простой рабочий или владелец бизнеса, всегда рискует потерять постоянный доход. Это может произойти по разным причинам:
• бизнес может перестать приносить прибыль, и могут потребоваться средства для его реорганизации;
• вас могут уволить с работы, причём даже не по причине профнепригодности, а просто по сокращению штата. Между тем, на поиск новой работы может уйти много времени;
• у вас могут появиться серьёзные проблемы со здоровьем, которые не только помешают зарабатывать деньги, но и потребуют средств и времени на лечение.
Если вы возьмёте на себя обязательства по ипотечному кредиту, выплачивать его придётся в любом случае. Редкий банк согласится помочь клиенту в трудной ситуации, сделав отсрочку очередного платежа.
Третий риск – валютный. Недавний кризис позволил многим россиянам убедиться в том, насколько серьёзные проблемы могут появиться во время быстрого обесценивания рубля у тех, кто взял ипотечный кредит в валюте. Чтобы избежать таких проблем, следует брать кредит только в валюте, соответствующей вашему постоянному доходу.
Есть и прочие риски, которые необходимо учесть. Если вы не собираетесь всю жизнь прожить в городе, в котором в данный момент живёте, вам нужно вовремя остановиться и подумать. Если ваше желание когда-нибудь переехать в другой город достаточно мотивировано, то определитесь, в каком именно месте вы хотели бы жить. Сделать это нужно до того, как вы приобрели жильё в ипотеку. Иначе потом ваша мечта может остаться только мечтой. Тем более, что в выбранном городе цены на квартиры и ипотечные ставки могут оказаться привлекательнее. Если вы всё-таки возьмёте жильё в ипотеку, то что будете с ним делать в случае переезда? Сможете ли вы найти средства не только на первоначальный взнос, но и на услуги риэлтора, страховой компании, оценщика, ипотечного брокера? Если таких средств вы не найдёте, готовьтесь к тому, что вам придётся брать не только ипотечный кредит, но ещё и потребительский.

Положительные стороны покупки жилья в ипотеку
Несмотря на большие риски, многие наши соотечественники покупают жильё в ипотеку. Поступают они так, руководствуясь следующими контраргументами:
• в нашей стране ровным темпом дорожает жильё;
• постоянно растёт стоимость аренды квартир, между тем как сумму платежа по ипотеке чаще всего отличает стабильность;
• если заёмщик — специалист высокого класса и его заработная плата ежегодно увеличивается, то велика вероятность того, что она будет продолжать расти и в дальнейшем. Благодаря этому сумма платежа по кредиту будет уменьшаться по отношению к ежемесячному доходу;
• человек, который купил квартиру здесь и сейчас, даже учитывая то, что она приобретена в кредит, сразу получает массу преимуществ и удобств. Он может забыть о постоянных переездах на очередную съёмную квартиру и спокойно делать в своём новом жилище ремонт на свой вкус. Кроме того, он всегда может временно поселить туда квартирантов, чтобы облегчить себе выплату кредита при каких-либо финансовых затруднениях.
Однако эксперты напоминают потенциальным заёмщикам, что даже если они уверены в том, что достаточно хорошо обдумали предстоящий шаг, тщательно взвесив все «за» и «против», они должны позаботиться о таком серьёзном шаге, как первоначальный взнос.
Первоначальный взнос
Первоначальным взносом называют сумму, которую заёмщик обязан заплатить сразу. Обычно эта сумма достаточно крупная и является частью стоимости квартиры или иного имущества, покупаемого в кредит.

Оформляя ипотечный кредит на объект недвижимости, кредитное учреждение берёт его в залог. Поэтому, чем крупнее сумма, которую вы сможете внести в качестве первоначального взноса, тем больше у вас шансов на согласие банка выдать вам кредит. Кроме того, так вы сможете уменьшить процентную ставку.

Если решите брать ипотечный кредит в Сбербанке России — сначала прочтите этот материал: «Ипотека. Риски по Сбербанку.»
Большинство банков в первую очередь рассматривают заявления тех потенциальных заёмщиков, кто согласен внести в качестве первоначального взноса существенную сумму. Есть кредитные организации, которые соглашаются на сниженный взнос или даже на кредитование без него. Однако в этих случаях условия кредитования ужесточаются, так как банк перекладывает свои риски на плечи заёмщика, компенсируя их либо повышенной процентной ставкой, либо беря в залог недвижимость клиента, если таковая имеется.